Servicios Financieros y Créditos Rápidos
Servicios Financieros y Créditos Rápidos

Derechos

Información General

Antes de que el consumidor quede vinculado con la entidad, ésta deberá facilitarle de forma clara, comprensible y gratuita, información relevante, veraz y suficiente sobre las características principales del contrato, en particular sobre sus condiciones jurídicas y económicas.

Entre otras deberá facilitar la siguiente información:

Las características del servicio, la identidad del empresario, el precio total (incluidos todos los impuestos y tasas); los procedimientos de pago, entrega y ejecución; la duración del contrato, si es de duración indeterminada o se prolonga de forma automática; las condiciones de resolución; en su caso, sobre el derecho de desistimiento; el procedimiento para atender las reclamaciones…

  • Información sobre precios
    • Coste total del crédito (todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relación con el contrato de crédito. El coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de crédito)
    • Importe total adeudado (el importe solicitado más el coste)
    • Tasa Anual Equivalente
    • Tipo deudor (fijo o variable)

Las empresas establecerán libremente sus tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a los consumidores,  incluidas las actividades de asesoramiento.

Éstas deben responder a servicios efectivamente prestados o a gastos habidos. No podrán cargarse gastos no aceptados o solicitados ni cantidades superiores a las previstas en el contrato

Se indicarán los supuestos y la periodicidad

En caso de préstamos o créditos hipotecarios:

La Comisión por cancelación anticipada, salvo que se pacte una inferior, será la siguiente:

  • i) al 0,5 por ciento del capital amortizado cuando la amortización se produzca dentro de los cinco primeros años
  • ii) al 0,25 por ciento del capital amortizado cuando la amortización se produzca transcurrido 5 años

La comisión de apertura se devengará una sola vez, englobará cualesquiera gastos de estudio, de concesión o tramitación del préstamo o crédito hipotecario u otros similares inherentes a la actividad de la empresa ocasionada por la concesión del préstamo o crédito.

Publicidad

Las entidades, deberán disponer en sus oficinas de un tablón de anuncios, de folletos informativos sobre sus créditos o préstamos hipotecarios y, en caso de tener página web, esta deberá contener información al respecto.

El contenido de las ofertas, promociones o publicidad será vinculante para la entidad y exigible por el consumidor.

  • Tablón de anuncios

El contenido del Tablón de Anuncios deberá ser fácilmente legible, garantizando la accesibilidad de las personas con discapacidad, y recogerá toda aquella información que las empresas deban poner en conocimiento de los consumidores, tales como

- La existencia y disponibilidad del folleto de tarifas

- Referencia a la existencia de mecanismos de resolución extrajudicial de conflictos

- Normativa que regula la protección de los consumidores

- El derecho de los consumidores a solicitar ofertas vinculantes

- Derecho de desistimiento, de catorce días, en caso de empresas que realicen actividades de intermediación

-Cualquier otra información que reglamentariamente determinen las Comunidades Autónomas

  • Folleto

Las empresas deberán informar obligatoriamente a los consumidores que soliciten préstamos o créditos hipotecarios mediante la entrega gratuita de un folleto.

Los precios, tarifas y gastos repercutibles se recogerán en un folleto, que se redactará de forma clara, concreta y fácilmente comprensible.

  • Web

Las empresas que ofrezcan la posibilidad de realizar sus actividades a través de Internet incluirán, además de la información sobre el servicio:

  • dirección o domicilio social
  • denominación social y, en su caso, nombre comercial
  • Referencia a su inscripción en los registros
  • las informaciones de obligatoria inserción en el tablón de anuncios

el folleto de tarifas de forma que su consulta sea accesible, sencilla y gratuita

Oferta vinculante

El prestamista, si el consumidor así lo solicita, deberá entregar un documento como oferta vinculante, con todas las condiciones del crédito, que debe mantener durante un plazo mínimo de catorce días naturales.

En caso de préstamo o crédito hipotecario, efectuadas la tasación y las oportunas comprobaciones registrales y la capacidad financiera del prestatario, la entidad vendrá obligada a efectuar una oferta vinculante o, en su caso, a notificarle la denegación del préstamo o crédito. La oferta tendrá un plazo de validez no inferior a diez días hábiles desde su fecha de entrega.

PRESTAMOS HIPOTECARIOS

Publicidad

La publicidad se ajustará a la naturaleza del producto ofrecido, sus características, utilidad o finalidad y a las condiciones jurídicas o económicas de la contratación y serán exigibles aún cuando no figuren expresamente en el contrato.

En cuanto a los préstamos hipotecarios concedidos por entidades no de crédito, cuando la publicidad haga referencia a;

-el importe del crédito o préstamo o se indique el tipo de interés deberá mencionarse también la tasa anual equivalente, mediante un ejemplo representativo

- A agrupación de distintos créditos o préstamos en uno solo, deberá facilitarse información de forma clara, concisa y destacada de cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupación.

Se prohíbe hacer referencia a la reducción de la cuota mensual a pagar, sin mencionar de forma expresa el aumento del capital pendiente y el plazo de pago del nuevo préstamo o crédito.

Información previa al contrato.

Deberá suministrarse, de forma gratuita, en soporte de naturaleza duradera y con una antelación mínima de cinco días a la celebración del contrato y, en todo caso, antes de obligarse con la entidad, al menos la siguiente información:

  • En cuanto a la propia empresa:

Identidad, página web de la empresa y su carácter de franquiciado; póliza de seguro de responsabilidad; el registro, autonómico o estatal, en el que la empresa esté inscrita y su número;

  • En cuanto al préstamo o crédito hipotecario ofrecido

-Una descripción de las principales características del contrato de préstamo o crédito

-El precio total (incluidas comisiones, cargas y gastos, todos los impuestos –cuando no pueda indicarse un precio exacto, la base de cálculo que permita al consumidor comprobar el precio); así como el TAE expresado mediante un ejemplo representativo.

-Una advertencia de que el préstamo o crédito está relacionado con instrumentos u operaciones que implican riesgos especiales.

-La indicación de que puedan existir otros impuestos o gastos

-Las modalidades de pago y de ejecución.

  • En cuanto al contrato de préstamo o crédito hipotecario:

-El derecho a obtener una oferta vinculante, su duración y las condiciones y modo para ejercerlo.

-Derecho de las partes a resolver el contrato anticipadamente o unilateralmente, incluidas las compensaciones

-Medios de reclamación y cómo puede acceder a ellos.

-El incumplimiento de los requisitos relativos a la información previa podrá dar lugar a la invalidez de los contratos.

Sí la empresa contrata o efectúe directamente los servicios preparatorios a cargo del consumidor, deberá indicar la identidad de los profesionales y los costes. Deberá entregarse al consumidor el servicio contratado; si el crédito o préstamo hipotecario no llega a formalizarse, o una copia en el caso contrario. En particular, las empresas deberán entregar al consumidor copia del informe de tasación si la operación llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

Folleto informativo:

El folleto informativo indicará con claridad los gastos preparatorios de la operación (asesoramiento, tasación, comprobación de la situación registral del inmueble, u otros que sean a cargo del consumidor aun cuando el préstamo o crédito no llegue a otorgarse).

Las empresas establecerán libremente sus tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a los consumidores. En el caso de que estén sujetos al resultado de la negociación y a las condiciones concretas de la operación que se contrate, deberá indicar expresamente el carácter orientativo de aquéllos.

Contenido del folleto

-En cuanto a la propia empresa:

Identidad, número o código de identificación fiscal, razón social, domicilio social y actividad principal.

Página web y, en su caso, su carácter de franquiciado.

Póliza de seguro de responsabilidad civil o aval

Registro y número en el mismo

- Identificación del préstamo:

Denominación comercial

Cuantía máxima del préstamo respecto al valor de tasación del inmueble hipotecado.

Moneda

-Plazo del préstamo:

Plazo total, plazo de carencia de amortización del principal,

Periodicidad de los pagos

Sistema de amortización

-Tipo de interés:

Modalidad del tipo de interés (fijo/variable).

Tipo de interés aplicable: índice o tipo de referencia

Plazo de revisión del tipo de interés

-Comisiones:

De apertura;

De amortización anticipada

Otras

-Gastos a cargo del prestatario:

Servicios que concertará o prestará directamente la entidad de crédito

Los gastos que se cobrarán o repercutirán al cliente

Servicios que deberá obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente

Impuestos y Aranceles

-Importe de las cuotas periódicas:

Se proporcionará una tabla de cuotas periódicas

Contrato

Deberá entregarse al cliente el correspondiente ejemplar del documento contractual en que se formalice el servicio recibido.

El documento deberá recoger de forma explícita y clara los siguientes extremos:

a) El tipo de interés nominal, la TAE u otra expresión equivalente

b) La periodicidad, las fechas y la liquidación del devengo de los intereses, la fórmula utilizada para calcularlos y cualquier otro dato necesario para el cálculo de dicho importe.

c) Las comisiones y gastos repercutibles que sean de aplicación (cuantía, fechas de devengo y liquidación)

d) La duración y, en su caso, la condiciones para su prórroga.

e) Las normas relativas a las fechas valor aplicables.

f) Los derechos y obligaciones de la entidad para la modificación del tipo de interés, las comisiones o gastos repercutibles; y los derechos del cliente si se produce tal modificación.

- índices o tipos de referencia no podrán depender exclusivamente de la propia empresa, ni ser susceptibles de su influencia y, siempre, los datos que sirvan de base al índice sean agregados, debe ser de acuerdo con un procedimiento matemático objetivo.

- No será necesario notificar al consumidor las variaciones experimentadas en el tipo de interés aplicable, en el caso de tipo de interés variable, cuando  se haya pactado la utilización de un índice o tipo de referencia oficial

g) Los derechos y obligaciones del cliente en relación a la cancelación del préstamo o al reembolso anticipado y su coste.

h) Las consecuencias por incumplimiento de sus obligaciones, especialmente, por impago.

i) Los derechos que contractualmente correspondan a las partes en orden a la modificación del coste total del préstamo o crédito.

Las escrituras contendrán, debidamente separadas de las restantes, las cláusulas financieras. Las demás cláusulas de tales documentos contractuales no podrán desvirtuar el contenido de aquéllas.

INTERMEDIACIÓN

Son entidades de intermediación aquellas que sirven de intermediarios entre consumidores y entidades para la contratación de un préstamo o crédito mediante la presentación, propuesta o realización de trabajos preparatorios para la celebración de los mencionados contratos, incluida, en su caso, la puesta a disposición de tales contratos a los consumidores para su suscripción.

  • Comunicaciones comerciales y publicidad

Las comunicaciones comerciales deberán indicar de forma expresa e inequívoca que la actividad que se promociona es de intermediación, y si trabajan en exclusiva con una entidad de crédito o empresa o vinculadas con varias entidades de crédito u otras empresas, o como intermediarios independientes.

Cuando se refiera a la agrupación de distintos créditos o préstamos en uno solo, deberá facilitarse información de forma clara, concisa y destacada de cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupación.

Además se prohíbe hacer referencia a la reducción de la cuota mensual a pagar sin mencionar de forma expresa el aumento del capital pendiente y el plazo de pago del nuevo préstamo o crédito.

  • Información previa al contrato

Deberán suministrarse de forma gratuita, con una antelación mínima de quince días y, en todo caso, antes de que asuma cualquier obligación derivada del contrato, al menos la siguiente información:

a) En cuanto a la propia empresa:

Identidad, página web y, en su caso, su carácter de franquiciado; póliza de seguro de responsabilidad; registro, autonómico o estatal, en el que la empresa esté inscrita y su número;

b) En cuanto al servicio de intermediación ofrecido:

- Una descripción de las principales características del contrato

- El precio total que adeuda por el servicio prestado, con inclusión de todas las comisiones, cargas y gastos, así como todos los impuestos  -se paguen a través de la empresa o directamente. Cuando no pueda indicarse el precio, la base para el cálculo del mismo.

- La indicación de que puedan existir impuestos o gastos que no se paguen a través de la empresa. Si los gastos fueran causados por entidades designadas por la empresa deberá hacerse constar cuáles son y su cuantía.

- Las modalidades de pago y de ejecución.

- En el caso de agrupación de préstamos o créditos en uno solo, deberá informarse sobre la TAE y las características esenciales del préstamo o crédito propuesto y su comparación con los que se proponen agrupar, teniendo en cuenta todos los gastos y comisiones del servicio de intermediación y del contrato de préstamo o crédito propuesto.

c) Por ser un contrato de intermediación:

-Información sobre el derecho de desistimiento

-Información sobre la resolución anticipada o unilateral del contrato

-Información sobre los medios de reclamación, los sistemas de resolución extrajudicial de conflictos a los que puede acudir el consumidor y cómo.

Esta información será vinculante para la entidad y el incumplimiento relativo a la información podrá dar lugar a la invalidez del contrato.

  • Contrato

Se formalizarán en tantos ejemplares como partes intervengan y deberán recoger de forma explícita y clara, al menos, el contenido relativo a la información previa al contrato.

El consumidor podrá desistir del contrato de intermediación en los catorce días naturales siguientes a la formalización del mismo.

Cuando se ofrezca un préstamo hipotecario, siempre que se haga referencia al coste, deberá indicarse el TAE mediante un ejemplo representativo, más aquella información que la regulación autonómica exija.

En el caso de agrupación de deudas, deberá informarse de cualquier tipo de gastos relacionados con la misma. Se prohíbe hacer referencia a la reducción de la cuota mensual sin mencionar, de forma expresa, el aumento del capital pendiente y el plazo de pago del nuevo préstamo o crédito.

Las empresas que trabajen en exclusiva -para una o varias entidades- no podrán percibir retribución alguna de los clientes. Las empresas independientes sólo podrán percibir retribución cuando se haya pactado.

Se prohíbe a las empresas percibir de los consumidores el precio o los fondos que constituyan el contrato principal.

Las empresas independientes estarán obligadas a seleccionar los productos que  mejor se adapten al consumidor, presentándoles, al menos, tres ofertas vinculantes

Notarios y registradores

Deberes notariales y registrales.

Los notarios denegarán la autorización de préstamos o créditos con garantía hipotecaria cuando no cumplan con la legalidad vigente.

Los registradores denegarán la inscripción de los préstamos o créditos con garantía hipotecaria cuando no cumplan con la legalidad vigente

Deberes de los notarios

Deberán Informar al consumidor del valor y alcance de las obligaciones que asume y:

a) Comprobar si existen discrepancias entre la información previa al contrato, las condiciones financieras de la oferta vinculante y las cláusulas jurídicas y financieras del documento contractual, advirtiendo al consumidor de su derecho a desistir de la operación.

b) En el caso de préstamo o crédito a tipo de interés variable, advertirán al consumidor cuando:

1.º El índice o tipo de interés de referencia pactado no sea uno de los oficiales

2.º El tipo de interés aplicable durante el período inicial sea inferior al que resultaría teóricamente de aplicar en dicho período inicial el tipo de interés variable pactado para períodos posteriores.

3.º Se hubieran establecido límites a la variación del tipo de interés (clausulas suelo/techo).

c) Si el préstamo o crédito es a tipo de interés fijo, comprobar que el coste de la operación corresponde efectivamente con las condiciones financieras del préstamo o crédito.

d) Advertir del coste del reembolso anticipado o si dicha posibilidad se limita de otro modo o no se mencionen expresamente

e) En el caso de que el préstamo o crédito esté en divisas, advertir sobre el riesgo de fluctuación del tipo de cambio.

f) Comprobar que ninguna de las cláusulas no financieras del contrato implican comisiones o gastos que debieran haberse incluido en dichas cláusulas

La decisión del funcionario por la que deniegue la autorización del préstamo o crédito con garantía hipotecaria, o la inscripción de alguna de sus cláusulas, deberá efectuarse mediante escrito motivado en hechos y fundamentos de derecho. Dicha decisión será recurrible ante la Dirección General de los Registros y del Notariado conforme a la legislación específica.

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